Eu concordo com o anônimo que existem problemas com o uso real do dinheiro digital no curto prazo. Mas isso depende, até certo ponto, do problema que você está tentando resolver.

Uma preocupação que tenho é que a mudança para pagamentos eletrônicos diminuirá a privacidade pessoal, facilitando o registro e registro de transações. Dossiês poderiam ser construídos para rastrear os padrões de gastos de cada um de nós.

Agora, quando encomendo algo pelo telefonem ou eletronicamente usando meu cartão Visa, é mantido um registro de exatamente quanto gastei e onde gastei. Conforme o tempo passa, mais transações podem ser feitas dessa maneira, e o resultado líquido pode ser uma grande perda de privacidade.

Pagar em dinheiro ainda é possível pelo correio, mas é inseguro e inconveniente. Acredito que a conveniência dos cartões de crédito e débito superará as preocupações de privacidade da maioria das pessoas e que nos encontraremos em uma situação em que existem grandes volumes de informações sobre a vida privada das pessoas.

Este é um lugar onde eu pude ver o dinheiro digital desempenhando um papel. Imagine um sistema semelhante ao Visa, no qual não sou anônimo para o banco. Nesse modelo, imagine que o banco esteja concedendo crédito semelhante a um cartão de crédito. Mas em vez de me dar apenas um número de conta que eu leio pelo telefone ou envio uma mensagem de e-mail, me dá o direito de solicitar dinheiro digital sob demanda.

Eu guardo dinheiro digital e gasto para transações, como descrevi em meus posts anteriores. Quando estou com problemas, envio alguns e-mails para o banco e recebo mais um dinheiro digital. Todo mês eu envio um cheque para o banco para cobrir minha conta, assim como faço com meus cartões de crédito. As minhas relações com o banco são muito semelhantes às minhas relações atuais com as empresas de cartão de crédito: retiradas frequentes e um único pagamento mensalmente por cheque.

Isto tem várias vantagens sobre o sistema para o qual estamos caminhando. Não há registros de onde eu gasto meu dinheiro. Tudo que o banco sabe é o quanto eu me retiro a cada mês; Eu posso ou não ter gasto isso naquele momento. Para algumas transações (por exemplo, software) eu poderia ser anônimo para o fornecedor; para outros, o fornecedor pode saber o meu endereço real, mas mesmo assim nenhum lugar é capaz de rastrear tudo o que eu compro centralizadamente.

(Há também uma vantagem de segurança sobre o ridículo sistema atual em que conhecer um número de 16 dígitos e uma data de expiração permite que qualquer um peça qualquer coisa em meu nome!)

Além disso, não vejo por que esse sistema não pode ser tão legal quanto os cartões de crédito atuais. Tudo o que realmente difere neste sistema é a incapacidade de rastrear onde os usuários gastam seu dinheiro e, até onde eu sei, essa capacidade nunca foi um aspecto legal importante dos cartões de crédito. Certamente ninguém admitirá hoje que o governo tem interesse em se mover em direção a um ambiente no qual todas as transações financeiras são rastreadas.

Mesmo concedido, isso não fornece anonimato completo. Ainda é possível ver mais ou menos quanto cada pessoa gasta (embora nada impeça uma pessoa de sacar muito mais dinheiro do que gastaria em determinado mês, exceto talvez para despesas de juros; mas talvez ele possa emprestar o dinheiro digital extra e ganhar interesse nisso para compensar). E é orientado em torno do mesmo modelo de cliente-fornecedor que o anônimo criticou. Mas eu sustento que este modelo representa a maioria das transações eletrônicas, hoje e no futuro próximo.

É importante notar que não é trivial se tornar um comerciante que aceita cartões de crédito. Eu passei por isso com um negócio que eu tinha alguns anos atrás. Estávamos vendendo software por correspondência, e isso deixa as empresas de cartão de crédito muito nervosas. Há tanta fraude telefônica na qual os números de cartão de crédito são acumulados ao longo de alguns meses e, em seguida, grandes quantias de cobranças feitas contra eles. No momento em que o usuário recebe sua declaração mensal e reclama, o fornecedor desapareceu. A fim de obter o nosso terminal de cartão de crédito, fomos a uma empresa que "ajuda" as startups com isso. Eles pareciam muito sombrios. Tivemos que falsificar nossa inscrição para dizer que venderíamos algo como 50% das unidades em feiras de negócios, que aparentemente contavam como vendas no mercado de balcão. E nós tivemos que pagar cerca de 3 mil dólares na frente, aparentemente como um suborno. Mesmo assim, provavelmente não poderíamos ter feito isso se não tivéssemos um escritório no distrito comercial.

Sob o sistema de dinheiro digital, isso pode ser um problema menor. O principal problema com o dinheiro digital é o gasto duplo, e se você estiver disposto a arcar com a verificação on-line (razoável para qualquer empresa que vai levar mais de algumas horas para entregar a mercadoria), isso pode ser completamente evitado. Portanto, não há mais a possibilidade de os comerciantes coletarem números de cartão de crédito para fraudes posteriores. (Você ainda tem problemas com a não entrega de mercadorias, portanto, nem todos os riscos são eliminados.) Isso pode eventualmente tornar o sistema mais amplamente disponível do que os cartões de crédito atuais.

Não sei se esse sistema pode ser usado para apoiar ações ilegais, evasão fiscal, jogos de azar ou qualquer outra coisa. Esse não é o propósito desta proposta. Ele oferece a perspectiva de melhorar a privacidade e a segurança pessoal, em uma estrutura que pode até ser legal, e isso não é ruim.

Hal Finney
hal@rain.org

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